الاي سكور
الاي سكور هو الملف الائتماني لآي عميل من عملاء البنوك وهو عبارة عن معلومات وبيانات إحصائية عن إلتزامات العميل المختلفة من قروض وبطاقات إئتمان وأقساط سواء الحالية أو السابقة
ويتم فتح الملف الائتماني credit file للعميل عند اقتراض الفرد أو الشركة أموالا أو طلب قرض لآول مرة من بنك أو مؤسسة مالية ويتم إرسال هذه البيانات إلى الشركةالمصرية الاستعلام الائتماني
ماهى الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى (الاي سكور)
تأسست الشركة المصرية للاستعلام الائتماني عام 2005 طبقاً لأحكام قانون الشركات رقم 159 بسنة 1981 وقانون سوق رأس المال رقم 95 لسنة 1992 بموافقة الهيئة العامة لسوق المال بتاريخ 3 أغسطس 2005 والموافقة المبدئية الصادرة من مجلس ادارة البنك المركزي المصري بتاريخ 30 أغسطس 2005 كشركة مساهمه مصرية بمساهمة 25 بنك و جهاز تنمية المشروعات الصغيرة و المتوسطة و متناهية الصغر (الصندوق الاجتماعي للتنمية سابقا) تحت اسم “استعلام” كأول اسم تجاري للشركة وتم تجديد العلامة التجارية للشركة لتحمل اسم “I-Score”الاي سكور في عام 2007 وأصدر مجلس ادارة البنك المركزي المصري ترخيصه للبدء في النشاط في 22 يناير 2008.
ويتم تحديث الاستراتيجية الخاصة بالشركة بصورة دائمة لتتماشى مع متطلبات القطاع المصرفي والمالي في مصر.
وقد قامت الشركة في سبتمبر من عام 2019 بتحديث العلامة التجارية والشعارالخاص بها ليكون ” مركزك المعلوماتي”
هدف الشركة هو تقديم خدمات الاستعلام عن البيانات الائتمانية والمعروف ب الاي سكور و منتجات قيمة مضافة.
تظل الشركة المصرية للاستعلام الائتماني ” I-Score” وحتى تاريخة ( عام 2023) هي الشركة الوحيدة المرخصة في مصر كشركة استعلام ائتماني الاي سكور
ما هو التقرير الائتماني (الاي سكور) ؟
التقرير الائتماني الاي سكور هو تقرير يحتوي علي بيانات التسهيلات الائتمانية الخاصة بالمقترض مثل عدد القروض ومدى الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها والأرصدة لكل تسهيل ائتماني.
ويتضمن التقرير الائتماني عدد أيام التأخير والمبالغ المتأخرة وأي بيانات يتم الاقرار بها من البنوك و الشركات المشتركة بالشركة المصرية للاستعلام الائتماني.
ويستخدم مانح الائتمان – سواء كان بنك أو شركة – التقرير الائتماني (الاي سكور )الذي يحتوي علي المعلومات المفصلة عن الأداء السابق كمؤشر في الدراسة الائتمانية لمنح التسهيلات الائتمانية.
ما هي البيانات التي يتم الاقرار بها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني (الاي سكور )
بيانات تقر بها البنوك والجهات المشتركة مباشرة للشركة المصرية للاستعلام الائتماني بصفة دورية وتتضمن بيانات المقترض مثل الاسم والعنوان وتاريخ الميلاد بالاضافه لموقف التسهيلات الائتمانية للعملاء ويتم تحديثها متضمنة الإرصده وعدد أيام التأخير إن وجدت .
البيانات التي يتم الإقرار بها من البنك المركزي المصري وهى البيان المجمع ويتم تحديثة دوريا والقوائم السلبية و الإجراءات القانونية يتم تحديثها يوميا .
ما هو التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية فى الاي سكور ؟
التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية فى الاي سكور تم تطويره بصفة خاصة ليتناسب مع معطيات ونمط سوق الائتمان المصري كما انه يتماشى مع النظام العالمي المستخدم في معظم شركات الاستعلام الائتماني.
التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية فى الاي سكور هو مؤشر رقمي يلخص كامل السجل الائتماني للعميل ويتم احتسابه بطرق رياضية واحصائية متطورة وتتراوح قيمته بين 400 الي 850 درجة ويعكس درجة المخاطر للعميل ومدى استطاعته السداد مستقبلياً.
وكلما زادت درجة التقييم الرقمي للعميل “Credit Score” كلما أعتبر العميل ذو درجة مخاطر ائتمانية منخفضة.
و يستطيع مانح التمويل بالنظر فى الاي سكور و باستخدام التقييم الرقمي أن يتخذ قراره بسرعة ودرجة ثقة أكبر.
ما هى نقاط الأي سكور وكيف يمكن الحفاظ عليها؟
يفاجئ العديد من الاشخاص عند التقدم للحصول على قرض من البنك؛ برفضهم ائتمانياً نتيجة وضعهم في القوائم السلبية للأي سكور ، ويحتوي الاي سكور على كل التسهيلات الائتمانية مثل الأنواع والمبالغ وتاريخ الاستحقاق للعملاء بالإضافة إلي تحديثه شهرياً، وبناء على تلك البيانات يتم عمل تقييم رقمي ، وتصنيف للعملاء يكون وفقاً لنقاط معينة على حسب التسهيلات؛ الإنتظام في سداد المبالغ المستحقة في فترات إستحقاقها ويتراوح ذلك المؤشر من 400 إلي 850 نقطة وكلما ارتفع عدد النقاط يعبرعن إيجابية الملف وجدارته الائتمانية ومن خلال هذه الدرجة التي تعطي للعميل يقوم الممول باتخاذ القرار بشأن إعطاء الأموال للعميل أم لا.
ومن أهم السبل للحفاظ على نقاط الأي سكور، الالتزام بسداد المدفوعات المتأخرة، مع الالتزام بمواعيد السداد مستقبلاً؛ إغلاق الحسابات الزائدة عن الاحتياج، الحفاظ على أرصدة منخفضة في بطاقات الائتمان لأن إجمالي الديون المستحقة يؤثر سلبياً على درجة التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية.
كيف يتم احتساب رقم الجدارة الائتمانية فى الاي سكور ؟
يتم حساب التقييم الرقمي للجدارة الائتمانية بناء علي المعلومات المتاحة في الاي سكور .
نمط المدفوعات السابقة
التاريخ الائتماني المتعثر وعدم القدرة علي الدفع في الوقت المناسب سوف يكون له تأثير سلبي لفرص الحصول علي الائتمان في المستقبل أما مشاكل السداد الحديثة نسبيا فيتم اعطائها وزن نسبي أكبر عن المتأخرات التي حدثت في الماضي البعيد.
الديون المستحقة
كلما د اجمالي الديون المستحقة بالمقارنة بالحدود الائتمانية، كلما كانت درجة المخاطر علي صاحب الدين أكبر و بناء علية يكون هناك خطر أكبر في عدم قدرة صاحب الدين علي السداد في مواعيد الاستحقاق.
مدة التاريخ الائتماني
كلما كانت فترة البيانات التاريخية المتوفرة عن المقترض أقل كلما كانت عملية تقييم الجدارة الائتمانية له أصعب.
أنواع الائتمان المستخدمة
بعض أنواع التمويل يمنحك تسهيلات أكبر مما قد تستخدمه بالفعل (مثل بطاقات الائتمان) فكلما زاد مقدار التسهيلات الائتمانية المتوفرة زاد بالتالي درجة المخاطر لأن المقترض يستطيع أن يزيد من الديون الواجب سدادها بسهولة.
كيف يمكن للعميل الحصول على تقييم ائتماني (الاى سكور ) جيد والمحافظة عليه
للحصول على تقييم رقمي جيد ينصح بالاتي :
1- دفع الالتزامات فى المواعيد المحددة وعدم التأخير فى سداد الديون بدلا من تجاهلها
2- لا تحصل عل بطاقات ائتمانية كثيرة لا تحتاج اليها
3- حافظ على ان تكون أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة لان المدفوعات المتأخرة لها تاثير سلبيا كبير على درجات التقييم للجدارة الائتمانية الخاص بك
ما هي العوامل التي تؤثر على التقييم الائتماني (الاي سكور ) للعميل
1- مدى الانتظام في السداد بمعنى سداد الاقساط سواء للبطاقات أو القروض
2- الديون المستحقة على العميل
3- مدة التاريخ الائتماني
4- نوع الائتمان الممنوح للعميل
أحدث تعديل الاي سكور
اولا: قامت الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى أى سكور بالانتهاء من تطبيق وتخفيض فترة اظهار بيانات القوائم السلبية والإجراءات القانونية “ربع مليون عميل مستفيد”، وتخفيض فترة إظهار بيانات عملاء القوائم السلبية والإجراءات القانونية من عشر سنوات وخمس سنوات الى سنة واحدة كما تم تخفيض فترة الثلاث سنوات إلى ستة أشهر طبقاً لنوع الإجراء المتخذ (سداد المديونية بالكامل أو فى إطار تسوية مع البنك) سواء كان العميل أفراد أو شركات وسوف يستفيد من ذلك 88 ألف عميل إجراءات قانونية و161 ألف عميل من القوائم السلبية.
وايضا الحذف من قوائم الحظر للعملاء غير المنتظمين (شركات ورصيد المديونية أقل من 10 ملايين جنيه بدون العوائد الهامشية)، ففى حالة سداد العميل نسبة من المديونية يتم الاتفاق عليها مع البنك يتم حذف العميل من قوائم الحظر والتنازل عن جميع القضايا المتداولة لدى المحاكم وتحرير كافة الضمانات الخاصة بتلك المديونية بما يمكن من الاستفادة من أية تسهيلات ائتمانية جديدة.
واحتساب التقييم الرقمى لعملاء التسهيلات المغلقة طبقاً لعدد الشهور التاريخية التى تظهر بالتقرير الائتمانى لمدة 24 شهرا مع عدم الأخذ فى الاعتبار أى تأخير فى السداد قبل هذه المدة فى احتساب التقييم الرقمى.
ثانياً: تخفيض فترة اظهار التسهيلات المغلقة، وتخفيض فترة اظهار التسهيلات المغلقة لتصبح ستة أشهر من تاريخ الاغلاق فى حالة السداد الكامل للمديونية أو ما يماثلها، وتخفيض فترة اظهار التسهيلات المغلقة لتصبح سنة فى حالة السداد فى إطار تسوية أو ما يماثلها.
ثالثاً: تنقية بيانات قوائم العملاء غير المنتظمين فى السداد للأرصدة التى تقل عن 1000 جنيها وحذف ما ترتب عليها من أثار سلبية ( 218 ألف عميل مستفيد)، وتنقية قوائم العملاء غير المنتظمين فى السداد بصفة استثنائية لمرة واحدة عن طريق حذف العملاء الذين تقل أرصدة مديونياتهم عن ألف جنيه مصرى وتعديل التقييم الرقمى لهم بحيث يمكن لهم التعامل مع البنوك ومن المتوقع أن يستفيد من هذه المبادرة 218 ألف عميل.
جدير بالذكر أن قاعدة بيانات الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى تحتوى الان على ما يقرب من 18 مليون عميل (فرد) و ما يقرب من 400 الف شركة صغيرة ومتوسطة يحصلون على 67,500 مليون تسهيل ائتمانى.
ماهى اماكن استخراج الاي سكور
يتم استخراج الاي سكور من مقر الشركة المصرية للاستعلام الائتمانى بالقرية الذكية الكيلو 28 طريق مصر – الإسكندرية الصحروي شارع رقم 26 – مبنى رقم ب5 – الجيزة – مصر او احد البنوك الاتية البنك العربى الافريقي او بنك كريدي اجريكوول وبنك القاهرة
و عمليا: عند الذهاب الى الشركة لاستخراج الاي سكور يكون ردهم انهم لا يقومون باستخراجه ويرشدوك الى احد البنوك المذكوره وتذهب الى احد البنوك المذكورة ودائما ما يكون اجاباتهم ان السيستم واقع وبعد مشادة كبيرة والذهاب لمدة يومين او ثلاثة على فروع البنوك المذكورة القريبة منك او البعيدة المزدحمة وقليلة التشغيل ، المهم فى اليوم الرابع يقبل احد البنوك منك الطلب بعد دفع رسوم 300 جنية ويخرج الاي سكور بعد ثلاثة ايام
اسماء وعناوين البنوك والشركات التي تقدم خدمة الاي سكور PDF
اضغط علي الرابط التالي : اسماء وعناوين البنوك والشركات التي تقدم خدمة الاي سكور PDF
ما الذى يجب فعله حال خطأ في بيانات الاي سكور الخاصة بالعميل
حال حدوث خطأ في البياتان التي وردت إلى شركة الاي سكور من قبل المانحين فهناك ألية للاعتراض على التقرير وتصحيحه دون مقابل
خطوات استخراج تقرير الاي سكور
ويمكن لكل العملاء الذين يمتلكون حساب في البنك، التقدم بطلب تقرير ائتماني الخاص بهم، خلال اتباع الخطوات الآتية:
1- إرسال رسالة على رقم شركة الاستعلام الائتماني وهو 16262، للحصول على التقرير الائتماني.
2- يتم إرسال صورة بطاقة الرقم القومي أو جواز السفر بشرط أن تكون سارية.
3- سوف يرسل البنك صورة من الملف الخاص بالعميل، تتضمن كافة المعلومات.
أما في حالة الرغبة في الحصول على تقرير يتعلق بالحالة الائتمانية، فيجب التوجه إلى أي مقر للشركة أو البنك.
الأوراق المطلوبة لاستخراج التقرير الائتماني
وتتضمن المستندات المطلوبة للحصول على التقرير الائتماني من الشركة المصرية، التي جاءت كالآتي:
1- صورة من البيانات الخاصة بالحساب الائتماني للعميل.
2- بطاقة الرقم القومى للعميل وتكون سارية .
3- استيفاء بيانات استمارة طلب التقرير الائتماني، وسداد قيمة الرسوم المطلوبة.
والتقرير الائتماني (الاي سكور) للعميل ،هو وثيقة رسمية تتضمن على كافة البيانات الخاصة بالتعاملات البنكية التي أجراها العميل، ويرجع أهمية هذا التقرير التسهيلات الائتمانية التي يمكن للعميل الحصول عليها لفترات زمنية متفاوتة.
لا تنسي مشاهدة https://www.youtube.com/watch?v=MH2puX-U76s&t=11s
كيفية تعديل أو ازالة الاي سكور السئ
بداية يجب التعرف على تصنيف عملاء الاي سكور
أولا القائمة السوداء تنقسم إلى فئتين
1- عملاء أعدمت مديونياتهم دون إبراء ذمة
2- عملاء متوقفون عن السداد سواء قاموا برفع دعاوى على البنوك الدائنة أو لم يقوموا بذلك
فهؤلاء العملاء يصبح وضع الاي سكور لديهم سئ وعليهم حظر مطلق بالنسبة للتعامل مع أى بنك بعد تعديل الاي سكور يصبح وضع العميل إلغاء القائمة السوداء وإلغاء حظر التعامل معه
ثانيا عملاء حظر مقيد
3- عملاء إجراءات قضائية مرفوعة من البنك الدائن
4- عملاء إجراءات قضائية مرفوعة من جهة خارجية ( فرض حراسة – منع من التصرف ) تحفظ على الاموال – صدور أحكام قضائية بتصفية الاعمال أو صدور حكم بإشهار الافلاس
5- عملاء التسوية وهى كأعفاء أو تخفيض سعر عائد أقل من سعر الائتمان والخصم
6- عملاء محل تصفية رضائية لاعمالهم نتج عنها خسائر لاعمالهم يتم إطلاق حرية التعامل معهم وإلغاء الحظر التعامل معهم مع استمرار تصنيفهم داخل نفس الفئات بعالية والخطاب شرح حرية التعامل أنه هتبقي في صورة إئتمان مباشر أو غير مباشر أو عمليات تجارية أو بضمان ودائع أو أوعية إدخارية بصورها المختلفة أو إذون خزانة أو سندات حكومية الحظر لمدة عام واحد فقط ومن الممكن أ يتعامل مع أى بنك دون وجود بيانات سلبية عنه
ويوجد عملاء تم تصنيفهم من قبل البنك المركزى وهؤلاء يترك امر التعامل معهم لكل بنك وهم
7- عملاء محل تصفية رضائية لاعمالهم لم ينتج عنها خسائر لاعمالهم
8- عملاء الجدولة دون خسارة للبنك هو إعادة هيكلة بسعر عائد
9- عملاء دعاوى صلح واقى من الافلاس بموافقة الدائنين بعد تصدق المحكمة على الصلح الذى تبرمه البنوك الدائنة مع العملاء فى شكل تسوية أو جدوله الحظر لمدة 6 شهور فقط ومن الممكن أن يتعامل مع أى بنك دون وجود بيانات سلبية عنه
فيما يستخدم الاي سكور وما اهميتة
يستخدمه المقرضين وذلك لحماية حقوقهم عند الاقراض وذلك بالتحقق من الملف الائتماني الخاص بالمقترضين وذلك يتم من خلال طلب إستعلام ائتماني (الاي سكور) ويمكن الحصول عليه من فروع البنوك والشركات أعضاء الشركة المصرية للاستعلام الائتماني والتي تقوم بتوفير هذه الخدمة وإذا أعتقدوا أن هناك خطأ فى البيانات التي وردت إلى الشركة المصرية للاستعلام الائتماني من قبل المانحين فهناك ألية للاعتراض على التقرير وتصحيحه وهذا حق كل مواطن
ماذا تفعل إذا كنت من العملاء الموضوعين ضمن القوائم السلبية فى البنوك
1- يجب معرفة سبب وضعك عبر الاستعلام الائتمانى من شركة الاى سكور
2- فى حالة وجود مديونية يتم سدادها والحصول على مخالصة بهذه المديونية
3- التوجه بالمخالصة إما للشركة المصرية للاستعلام الائتمانى (الاي سكور) وإما للبنك المركزى قطاع الرقابة والاشراف وتسليم المخالصة الخاصة الخاصة بك لحذفك من القوائم السلبية.
كيفية التظلم والشكاوي من الاي سكور
شهدت الفترة الحالية تزايد عدد من الإعلانات لشركات مجهولة علي صفحات التواصل الاجتماعي فيس بوك تدعي إمكانية تدخلها لتعديل التقارير الائتمانية لعملاء البنوك الاي سكور وهذا يعد نصب فى وضح النهار .
شكوى عملاء البنوك لتعديل التقرير الائتماني لهم تمر بعدة خطوات .
1- الشكوى تقدم للبنك أو الشركة المسئولة عن بيانات السداد والانتظام وتواريخ المخالصات.
2- مراجعة وتأكيد أن البيانات صحيحة.
3- في حال وجود بيانات خطأ يتم تعديلها.
4- الشكوى يتم تحويلها للشركة المصرية للاستعلام الائتماني لمراجعة الملف ومطابقة البيانات.
5- تعديل التقييم بناءً على البيانات الجديدة.
6- مخاطبة البنك أن التعديل تم.
وتعد درجة الائتمان أو الأي سكور من أهم المعايير التي تعتمد عليها البنوك في توقيع عقود القرض لأي عميل حيث توضح درجة الأي سكور الخاصة بالعميل على ما إذا كان العميل يسدد أقساط القروض في الوقت المحدد وعدد الأيام التي تجاوزها في التخلف عن السداد.
متى يسقط الاي سكور
فى الغالب الاعم يذهب الشخص إلى البنك لكي يحصل على القرض، ولكنه يتفاجأ بأن طلب القرض مرفوض على الرغم من أنه يستوفي جميع الشروط لكي يقوم بالحصول على القرض، ويعود ذلك إلى أن الاي سكور الخاص بالشخص المتقدم للحصول على القرض موجود في القائمة السوداء.
ولكي يخرج هذا الشخص من القائمة السوداء، ويعود كما كان نظيف مرة أخرى، يجب أن يسقط الاي سكور الخاص بالشخص، ومعنى سقوط الاي سكور أن المشاكل مع البنوك التي كان يتعامل معهم قد غفرت له، ويستطيع هذا الشخص أن يتعامل مع هذه البنوك مرة أخرى.
تسقط البيانات التي تخص العميل في حالة عدم الالتزام بالمواعيد التي تخص السداد للبنك، وذلك بعد أن يأمر البنك المركزي بذلك، ويكون ذلك بعد:
مرور سنة كاملة من تاريخ التسوية القضائية مع البنوك التي قد تعرضت للضرر بسبب عدم سداد الديون.
وفي حالة إذا كانت البنوك الدائنة لم تتعرض لضرر بسبب التأخير في السداد، فإنه يجب أن تمر ستة أشهر فقط على التسوية القضائية مع البنوك.
